Nem mindegy hol igényled a Babavárót

Nagyon eltérően veszik majd figyelembe a még dolgozó kismamák jövedelmét a bankok a Babaváró hitel kapcsán. Ezen pedig akár maga a hiteligénylés sikere is múlhat. Mutatjuk, mennyi nettó jövedelem kell a 10 millióhoz, illetve, hogy hol, hogyan igényeld!

Sok várandós, július 1. utánra kiírt kismama érdeklődik a Babaváró hitel iránt, ami érthető, hiszen esetükben a megszületendő gyermek miatt már biztosan kamatmentes lesz az akár 10 millió Ft összegű támogatott hitel. Legfeljebb az jelenthet gondot, ha a baba közvetlenül július 1. után lát napvilágot, hiszen kizárólag a szerződéskötést követően született gyermek után jár a kamatmentesség, illetve igényelhető a három éves törlesztési moratórium.

De mi lehet a megoldás? A Bankmonitor.hu információi szerint lesz majd olyan bank, amelyik a hiteligénylés beadásakor azonnal elvégzi a hitelbírálatot, amit gyors szerződéskötés követhet, vagyis elméletileg órák kellenek csak az egész procedúrához.

Más kérdés, hogy ez sem segít, ha még aznap szül a kismama. Például, ha délelőtt 10-kor aláírják a Babaváró szerződést, majd éjjel 11-kor megtörténik a szülés, akkor bizony nincs kamatmentesség és törlesztés-szüneteltetés.

A július 1-től várható óriási érdeklődés miatt a bankok többsége várhatóan nem lesz képes egy füst alatt befogadni az igénylést, lezongorázni a bírálatot és aláírni a szerződést.

A hitelbírálatra a bankoknak a jogszabály szerint 10 napjuk van, és bár itt nincs a jelzáloghitelek esetében előírt 3 napos gondolkodási idő, könnyen előfordulhat, hogy pár nap még így is eltelik a szerződéskötésig.

Akár az adott bank fiókjainak extrém leterheltsége miatt, akár azért, mert az igénylő éppen nem ér rá a felajánlott időpontban.

Mi van a kismamák jövedelmével?

Nem csak ebben lehetnek jelentős eltérések azonban a bankok között, hanem a kismamák jövedelmének beszámításában is.

Ez azért nagyon fontos, mert a Babaváró hitel esetében is él a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutat) korlát, vagyis az összes hiteltörlesztő összege nem haladhatja meg a havi nettó jövedelem meghatározott százalékát. A Bankmonitor.hu információi szerint a legtöbb bank a személyi kölcsönöknél alkalmazott JTM-mel számol majd, vagyis 500 ezer Ft alatt 50%, ezt elérő nettó jövedelemnél pedig 60% lehet majd maximum a havi törlesztők aránya.

És van itt még egy csavar: a bankok ugyanis a JTM számításnál a támogatás nélküli 84 400 Ft havi törlesztővel + a 4 167 Ft állami kezességvállalási díjjal számolnak, vagyis 88 56 7 Ft havi fizetnivalót kell elbírnia a jövedelemnek.

Ez alapján minimum 177 134 Ft nettó jövedelem kell ahhoz, hogy egy család megkapja a 10 millió Ft-ot. (Azt feltételezve, hogy nincsenek más hiteleik, mert akkor az elvárt összeg még nagyobb lesz.)

A JTM korlátról tudnod kell, hogy ez a jogszabályi maximum, aminél a bankok eljárhatnak szigorúbban az egyes ügyletek esetében. Például előfordulhat, hogy valakinél a maximális törlesztő csak az igazolt jövedelem 40%-a lehet.

Nagy különbségek a bankok között

Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy az adott bank miként veszi számításba a várandós nők jövedelmét. Az már látható, hogy lesznek bankok, amelyek teljes összegben elfogadják az ilyen jövedelmet, míg mások diszkontálnak, például a jövedelem legfeljebb 70%-át, de legfeljebb a majdani GYED összegét veszik figyelembe.

A GYED összege a mindenkori minimálbér (jelenleg 149 ezer Ft) kétszeresének a 70%-a, azaz bruttó 208 600 Ft. Ez a gyermekek után járó kedvezmények nélkül 138 719 Ft nettót jelent akkor is, ha a kismama aktuális jövedelme ennél lényegesen magasabb.

Az előbbi számítás alapján látszik, hogy diszkontálás esetén a még dolgozó kismama jövedelme önmagában biztosan nem lesz elég a 10 millió Ft hitelösszeghez: a 138 719 Ft csak 69 360 Ft törlesztőt bír el, miközben a bankok nagy része 88 567 Ft havi fizetnivalóval számolhat.Ez azért probléma, mert a Babaváró hitelt egyetlen alkalommal lehet felhasználni, azaz nincs mód a későbbiekben megigényelni a fel nem használt részt.

Mivel a Babaváró hitelt házaspárok vehetik fel, természetesen a férj jövedelme is beszámít a hitelképességbe, ám előfordulhat olyan helyzet, amikor valaki nem, vagy csak korlátozottan tud igazolható jövedelmet felmutatni. Ilyen lehet például az, ha valaki katás vállalkozó, és még nincs egy teljes lezárt éve, ebben az esetben ugyanis a legtöbb bank nem áll szóba vele.

Tipp: Amennyiben a gyermek nem július elején születik, érdemes megvárni, amíg a nagyobb bankok mindegyike kijön a maga Babaváró hitel konstrukciójával.

Ezt követően praktikus lehet hitelszakértőhöz fordulni, aki az igénylő pontos paramétereinek ismeretében megkeresi a számára elérhető legjobb ajánlatot, hiszen ahogy látszik, nem mindenhol ugyanazt kapják az igénylők. A hitelszakértő munkája az ügyfél felé ráadásul ingyenes.

A cikk megjelenését támogatta a Bankmonitor.