5 fontos dolog, ha Babaváró hitelből vennél ingatlant

Az MNB adatai szerint a házaspárok mintegy 60%-a részben vagy egészben lakáscélra – vásárlás, felújítás, berendezés – fordítja az egyébként szabad felhasználású Babaváró hitelt, 37%-uk pedig más hitellel, többnyire lakáskölcsönnel – vagy a szuperolcsó csok-hitellel – kombinálja azt. Éppen ezért fontos tisztában lennünk azzal, hogy miként használható fel lakásvásárlásra a konstrukció, és mire kell nagyon odafigyelnünk akkor, ha kiegészítő lakáshitelre is szükségünk van mellé.

1. Ha önmagában elég a Babaváró a lakáscélhoz

Amennyiben a lakáscél megvalósításához önmagában elég a Babaváró hitel, akkor ez a család számára szabad kezet jelent, hiszen egy szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönről van szó. Így aztán a lakásvásárlást nem kell a bank felé igazolni, mint ahogy építkezésnél a munkadíj és anyagköltség számlákat sem kell feltétlenül gyűjteni. (Persze a későbbi garanciális jogok miatt egyik sem feltétlenül hátrány.) Az sem elhanyagolható szempont, hogy az ingatlant nem kell fedezetként bevonnod a hitelbe, ami könnyebbséget jelent, hiszen a fedezettel szemben számos elvárása van a bankoknak.

2. Önerőként is felhasználható egy lakáshitelhez

A Babaváró különlegessége, hogy meghatározott feltételekkel akár önerőként is szolgálhat egy lakáshitelhez, vagyis kiegészítheti vagy akár pótolhatja a saját megtakarítást. Ehhez azonban két dolgot kell tudni:

• Egy lakáshitel esetében a becsült forgalmi érték (jó esetben a vételár) maximum 80%-a lehet a felvehető hitel összege (ez az úgynevezett hitelfedezeti-mutató), míg a fennmaradó részt magunknak kell biztosítanunk (önerő). Fontos azonban, hogy ez a 80% csak a jogszabályi plafon, a bankok ugyanis az ingatlan típusától és elhelyezkedésétől függően egyedileg határozzák meg a felvehető hitel becsült forgalmi értékhez képesti arányát, ami többnyire 50-70% között van valahol.
• Amennyiben a Babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel igénylése között nem telt el legalább 90 nap, akkor a Babaváró összegének 25%-a hitelnek számít majd. Például: amennyiben egy 40 millió Ft-os ingatlant vásárolnánk meg lakáshitelből, akkor 70%-os hitelfedezeti-mutató esetén 28 millió forint kölcsönt kaphatunk (70%), azaz 12 millió forint önerőt (30%) kell előteremtenünk. Ha ezt megelőzően 10 millió Ft Babavárót vettünk fel, amit teljes egészében az adott ingatlan megvételére fordítanánk, akkor ebből 2,5 millió forint (a 10 millió Ft 25%-a) hitelnek minősül, vagyis 25,5 millió forint (28-2,5 millió Ft) lakáshitelt kaphatunk legfeljebb. Ez azt jelenti, hogy 14,4 millió forint saját forrást kell majd összességében előteremtenünk, ami a Babaváró 10 millió forintján felül 4,4 millió forintot jelent. (Amennyiben a Babaváró folyósítása és a lakáshitel igénylése között több mint 90 nap telt el, akkor a Babaváró teljes egészében önerőnek minősül.)

3. Nincs olcsóbb hitel a Babavárónál, ha lakást vennél

Amikor egy gyermekvállalást tervező család ingatlant vásárolna vagy építene, akkor finanszírozási szempontból nincs kedvezőbb számukra a Babaváró hitelnél. (Persze csak akkor, ha megfelelnek minden feltételnek.) Hiszen a Babaváró kamatmentes, kizárólag az állami kezességvállalási díj rakódik rá a fennálló tőketartozásra, feltéve persze, hogy az első 5 évben baba születik. (És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a második gyermek születésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, míg a harmadik gyermeknél az adósság lenullázódik. Megfelelő időzítéssel pedig akár az is elérhető, hogy a felvett hitelből végül egyetlen forintot se kelljen visszafizetni.)

Egy 10 millió forintos – és 20 éves futamidőre felvett – Babaváró hitelnek az állami garanciavállalással együtt kb. 46 ezer Ft lesz az induló havi törlesztője, így összegégében körülbelül 10,6 millió forintot kell visszafizetni rá. Egy ugyancsak 10 millió forint összegű csok-hitelnek – ahol a kamat legfeljebb fix 3% lehet – 56 ezer Ft a havi fizetnivalója, ami 20 év alatt 13,4 millió forint teljes visszafizetést jelent. Végig fix kamatú piaci lakáshitelnél a havi hiteltörlesztők 62-68 ezer forint kötött vannak a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint (300 ezer Ft nettó jövedelemmel), ami 14,9-16,5 millió forint teljes visszafizetést jelent a két évtized alatt.

Látható tehát, hogy a Babaváró jelenleg a legolcsóbb alternatíva egy lakás hitelből történő megvásárlására, ám ha ez nem elég, akkor először csok-hitellel érdemes kiegészíteni, ha pedig még ezen felül is szükség van forrásra, akkor azt piaci lakáshitelből lehet biztosítani.

4. Csok támogatás és Babaváró együtt?

A csok (családi otthonteremtési kedvezmény) egy vissza nem térítendő pénzügyi támogatás, amelynek összege a meglévő illetve vállalt gyermekek számától, valamint attól függ, hogy használt vagy új építésű ingatlant vásárlásához, esetleg építéshez igényeljük. (Az elérhető támogatási összegekről itt található meg minden szükséges információ.) A csok maximális összege 10 millió forint, ami három gyermek megléte vagy vállalása, valamint építkezés, vagy új építésű ingatlan vásárlása esetén kapható meg.

Vagyis egy három gyermeket tervező pár egy újépítésű ingatlan megvásárlásához akár megigényelheti a 10 millió Ft csok-ot, valamint felveheti mellé a 10 millió forint Babaváró hitelt, így plusz forrás nélkül is 20 millió forintjuk lehet lakáscélra. (Fontos kihangsúlyozni, hogy a meglévő gyermekekre igényelt csok támogatás szinte minden banknál önerőnek számít egy lakáshitelnél, ám vállalt gyermekeknél a legtöbb bank nem fogadja el azt önerőként.)

5. Egy rossz hír: nem érvényes rá a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés

A gyermeket vállalóknak remek lehetőség az, hogy a második gyermek megszületését követően 1 millió forinttal, míg a harmadik gyermeknél 4 millió forinttal csökkenthető a család meglévő lakáscélú jelzáloghitel adóssága. Ez a lehetőség azonban nem használható fel a Babaváró hitelre, ugyanis ez nem jelzáloghitel (hiszen nincs mögötte ingatlanfedezet), ráadásul szabad felhasználású, mégpedig akkor is, ha valaki azt éppen egy lakás megvásárlására vagy megépítésére fordította. Ezzel szemben egy csok-hitel vagy piaci lakáshitel csökkenthető a gyermek után járó kedvezménnyel, ami azokat segítheti, akik kombinálják ezeket a Babaváróval.