Lakásvásárlás: hogyan készüljünk fel a kölcsönre?

Jól megválasztott lakáshitel-konstrukcióval a teljes futamidő alatt több millió forintot is megtakaríthatunk. Ne legyünk hát szégyenlősek: a döntés előtt bátran ostromoljuk a bankokat kérdésekkel.

1. Akció csak az elején!
Az igényléskor érvényben lévő akciókkal nagyobb összeget is megtakaríthatunk, de elsőre sose higgyünk a szemünknek: minden esetben kérdezzünk rá a futamidőnek és a törlesztő részletnek megfelelő teljes hiteldíj mutatóra (THM), mivel ez alapján tudjuk megfelelően összehasonlítani a banki lakáshiteleket. Egy vonzó hitelnél könnyen előfordulhat, hogy figyelmetlenségből a teljes futamidőre az akciós törlesztőrészletet vesszük figyelembe, holott ez kizárólag a futamidő elején, egy előre meghatározott időszakra érvényes ? figyelmeztet Terbe Ernő, a Bankárnet Kft. ügyvezetője. Ha ezt elmulasztjuk, könnyen érhet bennünket meglepetés, amikor a törlesztőrészlet megemelkedik.

2. Törlesztés arányosan
Szánjunk időt a megfelelő futamidő kiválasztására, hogy a törlesztőrészletek visszafizetése hosszú távon se okozzon problémát. A végső döntés előtt érdemes külön-külön megvizsgálni, hogy a 10-15-20-25-30 éves futamidejű hitelek THM-je és részlete között mekkora a különbség. Tudjuk meg azt is, hogy a megállapított törlesztés milyen arányban tartalmazza a kamatot és a kezelési költséget, és tájékozódjunk arról is, hogy az évek múlásával hogyan változik ez az arány.

3. Méressük meg lehetőségeinket!
Sose menjünk bankba felkészületlenül! Első lépésként dolgozzuk ki a család költségvetését, és próbáljuk meg kiszámítani, hogy hosszú távon mekkora havi törlesztőrészletet vállalunk. Ezt követően már tájékozódhatunk a hitelekről a kereskedelmi bankoknál, szakosított pénzügyi vállalkozásoknál, esetleg bankoktól független pénzügyi tanácsadással vagy banki hitelközvetítéssel foglalkozó cégeknél. A felesleges vesződség elkerülése végett érdemes lehet a banki hitelbírálat előtt felméretni hitelképességünket is, bár száz százalékos garanciát ez sem ad, hiszen a döntés a bankok kezében van. Azt is érdemes kideríteni, hogy maximálisan milyen mértékű finanszírozási hányadra számíthatunk. Ügyvédi segítséggel derítsük ki a kiszemelt ingatlan jogi státuszát is, és ez alapján érdeklődjünk, hogy a finanszírozó bank fedezetként elfogadja-e leendő otthonunkat.

4. Adósságrendezés néhány év után
A már felvett lakáshiteleket, különösen a régebbi, piaci forint alapú lakáshiteleket érdemes devizaalapú adósságrendező hitelekre cserélni, mivel a hitelkiváltó konstrukciók a hátralévő futamidőben jelentősen csökkenthetik a fizetendő havi törlesztőrészleteket. Ez a szabály nem csak a régebbi hitelekre vonatkozik: minden eladósodottnak célszerű a hitelfolyósítás után néhány évvel ellenőriznie az általa fizetett banki kamatot, kezelési költséget majd összehasonlítani az éppen érvényben lévő adósságrendező kondíciókkal. Könnyen előfordulhat, hogy egy új ?hitelkiváltó hitellel? jelentős havi törlesztőrészletet is megspórolhatunk.

5. Költségek a THM-en kívül
Mérjük föl a pluszkiadásokat, és kalkuláljuk bele őket a hitelösszegbe. Számtalan olyan költség van, amelyről lakásvásárláskor hajlamosak vagyunk megfeledkezni: meglepetést okozhat például, amikor az ügyvéd benyújtja a számlát, vagy megérkezik az értesítő a fizetendő illeték pontos összegéről. Nagyon fontos az értékbecslési, hitelbírálati, szerződéskötési, közjegyzői és folyósítási díj tisztázása is, hiszen a folyósított hitel nagyságát ezek csökkenthetik. Sok lakáshitel mellé biztosítást is kell kötni, ez sem kis összeg. Ha tervezzük a hitel idő előtti visszafizetését vagy kiváltását, tudjuk meg az ekkor fizetendő kamat, kezelési és árfolyam-átváltási költségek nagyságát, valamint a végtörlesztés költségeit. Ezeknek akkor is érdemes utánajárni, ha mindez eszünk ágában sincs, hiszen nem tudhatjuk, mit hoz a jövő.

6. Jár-e támogatás?
Tisztázzuk az állami és egyéb támogatások feltételeit: derítsük ki, jogosultak vagyunk lakásépítési vagy lakásvásárlási kedvezményre, azaz szocpolra, a fiatalok otthonteremtési támogatására, akadálymentesítési támogatásra, állami kamattámogatásra, netán állami kezességvállalásra. Léteznek önkormányzati támogatások és kedvezményes hitelek, valamint lakás-takarékpénztári konstrukciók is, amelyeknek nem árt utánajárni a helyi önkormányzatoknál.