Kamatgyilkos lehet a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel

Valamennyi jelentős hazai bank és takarékszövetkezet kínál már Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket, a fogyasztók több mint százféle kedvező jelzáloghitelt érhetnek el. A minősítést önkéntes alapon kérő hitelintézetek vállalták, hogy az eddigi piaci átlaghoz képest alacsonyabb kamatú és költségű lakáshiteleket kínálnak, és az ügyfelek pedig a teljes futamidő alatt fogyasztóbarát kiszolgálást kapnak.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) idén májusban meghirdetett minősítési rendszerének köszönhetően mára 52 kereskedelmi bank és takarékszövetkezet – vagyis a piac valamennyi rendszerszinten jelentős szereplője – 104 különféle Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt kínál 3, 5, 10 éves rögzített kamatperiódussal vagy a teljes futamidőre fix kamattal. Ezek a hitelintézetek folyósították tavaly a teljes lakossági hitelállomány mintegy 80 százalékát.Az MNB fogyasztóbarát honlapot, ezen pedig – a hitelintézetek adatszolgáltatása révén – naprakész összehasonlító kalkulátort (www.minositetthitel.hu) alakított ki az ügyfeleknek a legmegfelelőbb fogyasztóbarát lakáshitelek kiválasztásához. Mivel a termékek feltételrendszere egységes, egyszerű őket összehasonlítani. A lakáshitelt kereső fogyasztók a weboldalon további részletes és közérthető információkat is olvashatnak a feltételekről. A fogyasztók – a jelenlegi piaci összehasonlító alkalmazásokhoz képest – így pontosabb, személyre szabottabb ajánlatokat érhetnek el ennek kitöltésével.

A fogyasztóbarát tanúsítványt megkapott konstrukciók esetében a hitelintézetek használhatják a minősítést igazoló logót. Az MNB a közösségi médiában önálló Facebook-oldalt hozott létre a fogyasztóbarát lakáshitelekkel kapcsolatos tudnivalók megismertetésére, Fülöp Zsuzsanna felügyeleti szóvivő pedig a program „nagyköveteként” tájékoztatja a médiát, így segítve e munkát.

A jegybank Hitel- és lízingválasztó programja szerint – amely táblázatos formában is bemutatja a fogyasztóbarát ajánlatokat – a már a piacon lévő ajánlatok esetében az átlagos hitelkockázatú ügyfelek már 5 százalék alatti teljes hiteldíjmutatóval (THM) is találhatnak 3 vagy 5 éves rögzített kamatú kölcsönt. A 10 éves kamatperiódusú akár 6 százalékos, a végig fix kamatú típus pedig 7 százalék körüli THM-mel érhető el számukra. Ezek az ajánlatok olcsóbbak a hitelintézetek eddigi kínálatában szereplő lakáskölcsönök átlagos THM-jéhez képest.

Az MNB piaci felmérése szerint egy átlagos, 10 millió forintos, 20 éves futamidejű, 5 éves rögzített kamatperiódusú konstrukció esetében a ma elérhető legjobb piaci feltételű lakáshitel THM-je 4,46 százalék, míg azonos feltételekkel a legkedvezőbb Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelé 3,89 százalék. Utóbbi esetében a közel 0,6 százalékos kamatelőny azt jelenti, hogy egy fogyasztónak – szerződésszerű teljesítés esetén, a kedvezőbb egyszeri hitelfelvételi költségeket nem számítva – a futamidő alatt összességében 698 101 forinttal kevesebbet kell fizetnie a hitelért. Ez havi 2 909 forint, éves szinten 34 908 forinttal kisebb törlesztőrészletet jelent.

A fogyasztóbarát lakáshiteleknél látható előny, alacsonyabb törlesztőrészlet a háztartások költségvetésben hosszú távon állandó kiadásként vehető számba. Mindez támogatja a családok számára a közép- és hosszú távú pénzügyi tervezést és erősíti anyagi biztonságukat is.

A THM és a havi törlesztőrészlet mértéke mellett – a jelenlegi, történelmi mélyponton lévő kamatszint időszakában – ugyanakkor a megfelelő hitel választásakor célszerű minél jobban mérsékelni az esetleges későbbi kamatemelkedés kockázatát is. Egy fogyasztó a változó (referencia kamathoz kötött) kamatozással azt vállalja, hogy a hosszú futamidő alatt esetleg nőhet a kamat, s így terhei is. Ha viszont (legalább a kamatperióduson belül) a fix, nem emelhető törlesztőrészletes konstrukciót választ – a Minősített Fogyasztóbarát Hitelek csak ilyenek lehetnek –, akkor kezdetben kicsit többet fizethet, de csökkenti vagy megszűnteti a jövőbeni kamatemelés kockázatát.

Az MNB szerint a mai kamatkörnyezetben egyértelműen a minél hosszabb kamatperiódusú vagy a futamidő teljes idejére fixált kamatozású hitelek biztonságosak. A rövidebb kamatperiódus választása – bár a THM alapján olcsónak tűnik – kifejezetten kockázatos lehet.