A KO-feltételek luxus lakásoknál is élnek

Előállhat olyan helyzet, hogy az önerőn kívül hitel is kell a kinézett luxus lakáshoz. De! A bankok ilyenkor is elég sok feltételt vizsgálnak. Ezeket foglaltuk össze.

A luxus lakások kapcsán alkotott vélemények sorában gyakran találkozhatunk fejcsóváló, az előzetes elvárások kereteibe bajosan illeszkedő  nézetekkel, mert nem éppen azt kaptuk, amit elvártunk. Mindez pedig annak tudható be, hogy a „luxus” fogalma köré viszonylagos szemléletek rendeződnek. A lakáshirdetéseket nézve első benyomásként az is felszínre törhet, hogy az árak, az igények és a stílusok kavalkádja hömpölyög előttünk, amelyek között egy rendezett tervvel, egyfajta kívánalom-szűkítő listával lehet csupán eligazodni (habár az is meglehet, hogy a böngészés folyamatában bukkanunk rá az álomotthonra, amelyet fejben már be is rendeztünk, hacsak az árérték nem tartalmazza a teljes berendezést).

Az otthonterkep.hu oldalán fürkésztük a luxus jelzővel rendelkező lakások palettáját.  Ezek közül csupán néhányat emelünk be a szövegbe ízelítő gyanánt, hiszen minden “érintett” igyekszik rálelni – gyakran hosszas tallózással eltöltött szabadidős, luxus lakás kereső hadjáratot a háta mögött hagyva – az érdeklődésének, stílusának, ízlésvilágának és persze pénztárcájának tetsző, ahhoz igazodó ingatlanra.

Az otthontérkép keresőjében a legújabb luxuskategóriás házak között lehet megemlíteni példa gyanánt egy budapesti családi házat, a maga 440 négyzetméterével a Farkasvölgyben, ahol hét szoba kínálja tálcán magát az otthonteremtőknek, akik ha szemet vetettek erre az igényes hajlékra, nem kevesebb, mint 223 millió forinttal kell rendelkezniük. A neves építész, Hofer Miklós, tervezte luxus rezidenciaként  feltüntetett, délnyugati tájolású épületnek örökpanorámás a terasza, elegáns a berendezése, fűtése cirkó és van egy kiváló medencéje is.

Ha Budapest belvárosa a nyerő…

Amennyiben nem jelent akadályt és totális anyagiállapot-legyengülést az Ön számára, ha egyszerre 150 millió forint repül ki a zsebéből (no, nem látszat, sem tetszetős végkifejlet nélkül…), akkor talán nem árt megtekintenie az itt található belvárosi luxuslakást.

A felújított „teraszos luxus ingatlan”, ahogyan a hirdetésben becézik a megnyerő létesítményt 89 négyzetmétert tudhat a magáénak Budapest belvárosában, a nyolcadik emeleten. A saroképület egyedi berendezéssel, praktikus tolóajtókkal, bioethanol kandallóval, speciális világítással dicsekedhet.

Ingatlanhitel és luxus lakás reláció

Napestig csemegézhetünk az elbűvölő és pompás családi otthonok és lakások színes választékában, egy dolgot azonban indokolt tudomásul vennünk, és pedig azt, hogy álmaink otthonához nem minden esetben bizonyul elegendőnek a lakáshitel.

Nézzük a financiális-banki tényeket általánosságban:

• az ingatlankölcsönöknél a legtöbb bank önerőt követel, amely minimum 20 százalék
• a felvett hitel törlesztéséhez havi jövedelmünk maximum 50 százalékát adhatjuk

Amit mindenképpen tudnia kell a lakáshitelekről

Az ökölvívásból kölcsönzött KO, (knock out) a financiális területekre találóan beillesztett kifejezés, gyakorlatilag az úgynevezett kiütési kritériumokat foglalja magába. Mindazokat a „kivédésre” szoruló részleteket, amelyek megugrásával, illetve elhárításával felgyorsíthatjuk a hiteligénylés folyamatát. Olyan képet idéz meg ez a szituáció, mintha valamely mesehős megpróbáltatássorozatával találnánk szembe magunkat, ahol a sárkány, az óriás, az erdő rémeinek legyőzése jutalompotenciált hozhat magával.

1. KHR-lista.

• a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a bankok egyfajta szűrőrendszereként funkcionál, ahol az a cél, hogy kiküszöböljék a csalást, a bűncselekményeket, valamint a megbízhatatlan kérelmezőket.
• nem törlesztett kölcsönök „gazdái”, hitel- és/vagy bankkártya jogosulatlan kezelői, hamis adatokat használó ügyfelek kerülhetnek a tiltólistára.

Amennyiben átugrotta ezt a szintet, tovább léphet a következőre.

2. Munkaviszony

• van-e havi munkabér
• a KATA-s és EVA-s kisadózók nem minden banknál igényelhetnek lakáshitelt

3. Jövedelem

• a bejövő havi keresetünkből csupán 40-50 százalékot fordíthatunk ingatlankölcsön-törlesztésre

4. Ingatlan

• vagyis az épület, amely fedezetként fog szolgálni a lakáshitel során
• az igényelt kölcsönösszeg legfeljebb az ingatlan értéknek a 80 százaléka lehet
• példa: egy 10 millió forint értékű lakásra a maximálisan felvehető hitel összege nem lehet több mint 8 millió forint, de inkább 6-7 millió ajánlott

5. Adósság

• nem lehet elfátyolozni a hiteligénylés adminisztrációs ügymenetében a már meglévő, még nem törlesztett kölcsönöket sem (pl.: személyi kölcsön, hitelkártya)
• ezeket is levonják a bevételből a törlesztéshez

Tudnivalók a kamatperiódusról

Mindenképpen egyéni nézeteinket, anyagi körülményeinket kell előtérbe helyeznünk abban az esetben, ha otthonteremtésben gondolkodunk. Ne vállaljunk fölösleges terheket, ha egyszerűbb módját is ismerjük a családi fészek alapításának. Ha nem találunk más megoldást, csak a lakáshitelt, akkor fontos figyelnünk a kamatperiódusra is, amely lehet három hónapos, egy éves, vagy akár húsz éves is. Megkülönböztetünk rövid lejáratú és változó törlesztővel rendelkező -, valamint hosszú lejáratú és végig fix törlesztőjű kamatperiódust. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) is eltérő e két típusú kamatperiódus között: a rövid lejáratúnál – egy 3 hónapos kamatperiódus esetében példaképpen – 4 százalék a THM, míg egy hosszabb lejáratú esetében 7 százalék körül mozog.

Luxus lakás, vagy egyéni igényekhez igazodó ingatlan?

A luxus fogalomköréhez egyrészt szorosan kapcsolódnak a hírnév, vagyon, siker, pénz, státusszimbólum. Másrészt pedig szellemi igényesség, kultúra. Mindenképpen elmondható, hogy a luxus valóban egy relatív fogalom, amely kinek-kinek más arcát mutatja meg.

A lakás kérdéskörénél maradva az egyedi adottságoktól startolva, a különféle stílussal, arculattal rendelkezésen, a fővárosi zsongásban elhelyezkedő, vagy éppen a kisvárosok csendjében rejtőzködő lakóingatlanokon át, az újépítésű, vagy felújított, első háznak választott, vagy éppenséggel új életet indító építményig minden egyéni igényekhez, szubjektív elvárásokhoz igazodik. Ha tudjuk, hogy milyen cél vezérel bennünket, már leszűkítettük az elágazások számát.

Rövid összefoglaló

1. A „luxus” kifejezés viszonylagos jelentéssel bír, hiszen mindenki számára másban nyilvánul meg, akár külső tényezőkről, akár szellemi értékekről beszélünk.
2. Amennyiben nem talál más kiutat a családi fészekrakáshoz, mint az ingatlanhitel megoldását, minden esetben vegye figyelembe élethelyzetét, anyagi körülményeit, hogy ne tegye ki sem magát, sem családját nehezen viselhető terheknek.
3. A lakáshitel-igénylés procedúrájában vegye figyelembe mindazokat a kritériumokat, amelyek kizáró okként léphetnek színre a hitelhez folyamodás ügyében, amelyek a következők:

• KHR – a bankvilág „feketelistáján” szereplés megvonhatja Öntől a kölcsönzés lehetőségét
• Rendezett, normál munkaviszony előnyt jelent
• Havi jövedelem, ugyancsak pluszpontként szerepel a folyamatban
• Ingatlan – fedezet, garancia
• Meglévő, még törlesztés alatt lévő kölcsönök

4. Kamatperiódus: ugyancsak megfontolandó, hogy melyik típusa mellett tesszük le a voksunkat
5. Kristálytiszta célmeghatározás, amelynek birtokában kiküszöbölhetjük a potenciális ballépéseket.