Nagyobb kockázat, kevesebb kedvezmény: biztos, hogy kell ez neked?

Az ünnepek előtti banki akciódömpinget és a januártól realizálódó megszorító intézkedések miatt egyre inkább kínálati jelleget öltő ingatlanpiacot tekintve logikus lenne a feltételezés, hogy a kereskedelmi bankok januárban is új és új kedvezményekkel próbálják magukhoz csábítani a lakásvásárlók, s így a lakáshitelt keresők egyre szűkölő körét. A tapasztalatok azonban mást mutatnak, s hogy a másság miben nyivánul meg annak nézünk utána a következőkben.

Kevesebben kevesebbet

A kereskedelmi bankok honlapjait felkeresők számára rögtön szembetűnhet egy alapvető változás: míg az akciós betétekkel szinte minden pénzintézetnél találkozhatnak, addig a kedvezményes feltételekkel ajánlott lakáshitelek száma igencsak megcsappant a karácsony előtti állapotokhoz képest. Az akciós ajánlatok feltételeiben is jelentős mértékű változás tapasztalható, amely főként a megváltozott piaci körülményekhez való igazodást tükrözi. Kutatásunkat 2007. január 15-én végeztük, az általunk közölt adatok megegyeznek a kereskedelmi bankok honlapjain megtalálható hirdetményekben szereplőkkel.

Másképp forog a Föld

Az októberben megjelent lakáshitelkörképünkhöz képest jelentős súlyátrendeződés tapasztalható a kedvezmények cél szerinti csoportosításakor: az ünnepek előtt jellemző hitelfelvételkor fizetendő díjak és járulékok elengedése bár még mindig hangsúlyos helyen szerepel a csábító tényezők között, elsődlegessége egyértelműen megtörni látszik. Ehelyett egyre jelentősebb szerep jut a követelmények könnyítésének és a kamatkedvezményeknek, amelyek hosszabb távon enyhítenek a lakáshitelt igénybevevő ügyfél terhein.

A Budapest Bank, az MKB és a Raiffeisen továbbra is a hitelfelvételkori költségek csökkentésében látja a sikeres értékesítés egyik kulcsát, amelyet azonban mindhárom pénzintézet más eszközökkel együtt alkalmaz. A díjak elengedésének sajátossága, hogy azt általában feltételek teljesítéséhez kötik a hazai bankok. Így tesz a Budapest Bank és a Raiffeisen is, előbbi a havi jövedelem legalább egy évig tartó ideutalásához köti a hitelfolyósítási díj elengedését, míg utóbbi megtoldja a bérátutalást két darab beszedési megbízással a hitelelbírálati díjtól való szabadulás feltételeként.

Az októberi ajánlatokban elengedés szempontból a leginkább divatos költségnek számító értékbecslési díj azonban egyetlen helyen sem szerepel, így azt most mindenképpen meg kell fizetnie a hitelt felvenni kívánó ügyfeleknek.

Dupla vagy semmi a tét

A kereskedelmi bankok, hogy az egyre szűkülő célcsoportot valamilyen módon bővítsék, enyhítettek a hitelfelvétel feltételein. A játszma természetesen kétoldalú, s mindkét fél számára veszélyeket tartogat magában, bár a bank kockázata valamelyest kisebb a jelzálogfedezet miatt. Ezen kedvezményeket két csoportba oszhatjuk: az első csoportot a jövedelemigazolásra vagy a jövedelem mértékére vonatkozó, míg a második csoportot az önerő mértékével és a jelzálogként felajánlott ingatlan értékével kapcsolatos kritériumok alkotják.

A jövedelemigazolás meglététől csak a CIB és a Raiffeisen tekint el, előbbi azzal a kikötéssel, hogy a keresetről szóló tanúsítvány nélkül maximum 10 millió forintos értékig hajlandó hitelt folyósítani. A Budapest Bank ezzel szemben megköveteli a jövedelemigazolás benyújtását, ám azok számára is biztosítja a hitelfelvétel lehetőségét, akik csak minimálbérrel rendelkeznek, persze ez a tényező jelentős mértékben korlátozza a felvehető összeg nagyságát.

Míg a fent említett Budapest Bank az akciós ajánlatában meghirdetettek szerint az ingatlan teljes értékét csakis pótfedezet bevonása esetén hajlandó meghitelezni, addig az Erste Bank és a Raiffeisen is ajánl 0 százalékos önerővel felvehető konstrukciókat pótlólagos jelzálogfedezet nélkül, utóbbi csupán devizahitelei esetében biztosítja ezt a lehetőséget.

Kamatprés, avagy vissza a kezdetekhez

Egyre szaporodik a kamatakciókat alkalmazó kereskedelmi bankok száma, közülük is kiemelkedik a MKB és a CIB Bank ajánlata. Előbbi a 3 hónapos kamatperióusú Svájci Frank Lakáshitel esetében az első 12 hónapban kedvezményes, 0,77 százalékos kamattal számol, míg utóbbi a devizahitelekre biztosít kedvezményes kamatokat: 1,49 százalékos kamatot a svájci frank alapú és 2,99 százalékosat az euró alapú lakáshitelek esetében.

Elmaradt ajándékeső

A karácsony láthatóan magával vitte a pénzintézetek által felajánlott ajándékokat is, így kedvezményes számlavezetési díjra vagy éppen ajándékutalványra már egyáltalán nem érdemes számítani, az egyetlen bank, aki továbbra is adni kíván a CIB, amely 200 000 forintos hitelkerettel rendelkező MasterCard hitelkártyával ajándékoza meg ügyfeleit.

Új hullámok helyett…

Az OTP Bank mellett a CIB is kínál törlesztőbiztosítást, amely utóbbi esetében a CIB Hitelfedezeti Védelem nevet viseli. A termék valójában nem sokban különbözik a legnagyobb hazai kereskedelmi bank által piacra vitt biztosítási konstrukciótól, amely munkanélküliség , keresőképtelenség, rokkantság illetve halál esetén nyújt védelmet.

A K&H otthonvédelmi programja keretében próbálja megakadályozni, hogy a hitelfelvevők likviditási problémái a lakás elárverezéséhez vezessenek. Így többek között a bank díjmentesen biztosít átütemeztetési, devizáról forintra átváltási és előtörlesztési lehetőséget. A CIB -et is hasonló szándék vezérli, amikor a kedvezőtlenné vált forint hitelek átváltására ösztönzi ügyfeleit akciójának keretében.