Mit tehetnek a finanszírozott autóval járó lakáshitelesek?

Az elszabadult árfolyamok miatt megemelkedett törlesztőrészlet nem csak lakáshitel esetén lehet probléma. Egyre több az olyan autótulajdonos, akinek a lakáshitel mellett egy finanszírozott autó fenntartása már komoly gondot jelent, sőt nem ritka, hogy a korábbi átmeneti fizetési nehézség mára tartós problémává nőtte ki magát.

Magyarországon átlagosan a hitel és lízing konstrukciók 10%-a dől be. Tévhit, hogy egy ilyen helyzet csak az ügyfél gondja lenne.

Domonkos András

“A finanszírozó cég számára a késedelmes törlesztés ugyanúgy probléma és veszteségforrás. A havi törlesztésű hiteleknél a kamatok alakulása miatt az időtényező kiemelt jelentőséggel bír, azonban, ahhoz, hogy a segítség időben érkezzen, a fizetési nehézséget jelezni kell és ezzel az ügyfelek jelentős hányada még mindig nincs tisztában” – mondja Domonkos András, a Lombard Lízing Csoport vezérigazgatója.

A megugrott törlesztőrészlet nem csak a lakáshitelesek problémája; ma a gépjárművek nagyságrendileg 30%-a lízingelt vagy hitelre vásárolt, így az árfolyam-ingadozás a gépjármű-finanszírozásra is hatással van. Az árfolyam-változás miatt átlagosan az ügyfelek törlesztőrészlete svájci frank esetén 30%-kal, euróban történő konstrukciónál 10-15%-kal, míg japán jenben való eladósodásnál akár 45%-kal is megnőhet.

Magyarországon a hitel és lízing konstrukciók átlagosan 10%-a dől be. A 2007-2008-ban kötött szerződések dőltek be a legnagyobb számban, mivel ezekben az években akár 0-10%-os önerővel, 10 év futamidőre is lehetett autóhitelt felvenni. Ráadásul ebben az időszakban a mostanihoz képest nagyon alacsony volt a svájci frank árfolyama, azok a törlesztők kerültek a legrosszabb helyzetbe, akik ezekben az években vettek fel hitelt.

2009-2010-ben folyamatosan szigorították a hitelezés törvényi feltételeit (minimum önerő 20% forint esetében, kötelező eladósodottsági vizsgálat, devizahitelek tiltása), így azok az ügyfelek, akik már megfeleltek ezeknek a szigorúbb szabályoknak sokkal kisebb valószínűséggel kerülnek ilyen nehéz helyzetbe.

Jó tudni, hogy a hitelbedőlés a finanszírozó cégnek sem érdeke, éppen ezért partner az ügyfelek számára a fizetési nehézségek kezelésében és megoldásában. Az ügyfelek azonban csak nagyon ritkán élnek ezekkel a lehetőségekkel.

“Hiába dolgoztunk ki számos megoldást a fizetési nehézségek áthidalására, az eddigi gyakorlat azt mutatja, hogy ügyfeleinknek csupán 6-8%-a jelezte nekünk időben, hogy fizetési problémái vannak és éltek az általunk felkínált könnyítési lehetőségek egyikével. Általános tendencia, hogy az ügyfelek nem kérdeznek, vagy nem időben kérnek segítséget. Pedig a késlekedés nem csak jelentős többletköltséget, de akár az autó elvesztését is eredményezheti” – tette hozzá a vezérigazgató.
 

Mit tehet az ügyfél átmeneti fizetési nehézség esetén?

Először is a kétségbeesés helyett érdemes megnézni a rendelkezésre álló lehetőségeket, megvizsgálni, hogy a fizetési nehézség átmenetei vagy tartós gondot jelent-e? Átmeneti nehézség esetén a futamidő kitolásával lehetőség van a havidíj csökkentésére, a díjfizetésének átmeneti felfüggesztésére vagy egy adott díj későbbi időpontban történő megfizetésére.

Árfolyam-különbözetből adódó fizetési nehézség esetén megoldás lehet a havi fix konstrukcióra történő áttérés, aminek lényege, hogy az ügyfél a futamidő alatt az árfolyamváltozásnak köszönhető változó nagyságú törlesztőrészlet helyett egyforma összegű részleteket fizet. Az ez alatt az idő alatt felgyülemlő kamat- és árfolyamváltozásból eredő fizetési kötelezettséget a finanszírozó az ügyfél számláján folyamatosan nyilvántartja, és azt a futamidő lejártával érvényesíti úgy, hogy annyi hónappal nő meg a törlesztés ideje, ahány hónap alatt azt az eredetileg megállapított törlesztő részlet mértékében az ügyfél kifizetheti. Ez a konstrukció, azért kedvező, mert előre tervezhető, és mivel a havi részlet állandó, nincs váratlan fizetési kötelezettség a futamidő során.

“Bár sokan menekülnének az árfolyamkockázattól, a devizahitel forintra történő átváltását senkinek sem ajánljuk, hiszen ezzel realizálják az elszenvedett árfolyamveszteséget. Az árfolyamveszteséget pedig az ügyfélnek kell megfizetnie, ami vagy szerződésmódosításkor történik meg, vagy lehet kérni új szerződés megkötését, amelynek kölcsönösszege már az új, forintban számított a szerződésére fennálló tartozás és az árfolyam különbözetből adódó fizetési kötelezettség összegével azonos” – mondja Domonkos.

Néhány praktikus tanács ügyfeleknek fizetési nehézség esetén

Minden esetben érdemes időben jelezni a finanszírozónak a fizetési problémát. Utólag sokkal nehezebb megoldást, könnyítési lehetőségeket találni, ráadásul a finanszírozó megterheli az ügyfelet a különböző különeljárási díjakkal is.

Ha már a szerződést felmondták, jobb, ha az ügyfél magától leadja a hitelezett autót és nem várja meg, hogy a banki behajtó menjen érte. Így nem csak a több tízezres behajtási költséget spórolhatjuk meg, de hamarabb is kerül eladásra a gépjármű, ami magasabb vételárat eredményezhet.

Tartós fizetési nehézség esetén

Vannak esetek, amikor az átmeneti fizetési könnyítés már nem jelent megoldást és nincs más lehetőség, mint az autó értékesítése. Ugyanakkor az sem mindegy, hogy ez kinél történik! Egy finanszírozott gépjármű értékesítése történhet a lízingcég engedélyével vagy az autótulajdonos vagy a finanszírozást biztosító cég által. Az ügyfél szempontjából azonban mindenképpen az első megoldás a kedvezőbb, hiszen ez esetben ő maga dönthet az árról és a szerződéséből akár veszteség nélkül is kiszállhat – ha olyan vevőt talál, aki a tulajdonosváltás után továbbfizeti helyette a részleteket.

Ha nincs, aki átvállalná a tartozást, nincs más, mint visszaadni azt a finanszírozónak, aki kényszerértékesíti a járművet. A szakember szerint a kényszerértékesítés az ügyfelek 10%-át érinti, a veszteségük ilyenkor akár több százezer forint is lehet.