“OTP-re vettük a lakást!” – magyar hitelpiaci valóság

A devizahitelek korábbi térnyerése idején a bankok érdeklődés hiányában fontolóra vették a piaci kamatozású forinthitelek értékesítésének felfüggesztését, de a devizahitelek visszaszorulásával és a forinthitelek állami kamattámogatásának megszüntetésével a bankok leporolhatják a kétszámjegyű kamatokról jól felismerhető piaci forinthiteleket.

Főszerepet kaphat a régi-új ismerős: boncolgattuk a piaci kamatozású forinthiteleket!

A banki ajánlatok összehasonlítása után megállapítható, hogy a magas kamatszint mellett kínált forinthitelek nem igazán versenyezhetnek a devizahitelekkel.

Az államilag támogatott forinthitelek és a devizahitelek előtt a piaci kamatozású forinthitelek jelentették a legolcsóbb a megoldást a lakhatási problémáikat csak banki finanszírozás mellett megoldani képes ügyfeleknek. A kamatszint 20 % felett indult és nem volt ritka a dupla ingatlanfedezet és a kezes bevonásának együttes alkalmazása sem.

A dupla ingatlanfedezet ekkor még nem csak azt jelentette, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan értékének maximum az 50 %-a lehetett a hitel, hanem azt is, hogy legalább két ingatlant kellett fedezetként bevonni. A gyerekcipőbe járó magyar hitelpiacon a bankok ezzel is csökkentették a kockázatukat, ha az egyik ingatlan nemfizetés esetén nehezebben ment volna el, akkor ott volt a másik, amely talán forgalomképesebb.

Később a kamatszint csökkenni kezdett, előbb 16-18 %-os szintre, majd 15 % alá is benéztek a hitelkamatok. A fedezetre vonatkozó szabályokat is finomították, majd ugyanez történt a kezességgel is. A bankok keresztértékesítési gyakorlata eltolódott az egyéb banki termékek és a biztosítások felé, a több szálon is a bankhoz kötődő ügyfeleknek már nem kellett kezest is produkálni.

A támogatott hitelek bevezetése nem jelentett mindenkinek megoldást, a kedvező kamatozású hitelhez eleinte csak az új lakást vásárlók juthattak hozzá. A forrásoldali kamattámogatás bevezetésével elhárult az akadály a használt lakások kedvező kamatszint melletti finanszírozása elől, majd bevezetésre kerültek a devizahitelek és a lakáslízing is.

A hitelpiac szárnyalása idején a piaci kamatozású forinthitel igénylések aránya egyes pénzintézetekben nem érte el az 1 %-ot ezért többen is a termék felfüggesztését fontolgatták. A devizahiteltől idegenkedő és a támogatott hitelekre valamilyen oknál fogva nem jogosult ügyfélkör kiszolgálása miatt azonban ezt nem lehetett megtenni.

Körképünkben annak jártunk utána, hogy a piaci kamatozású forinthiteleket jelenleg milyen kondíciók mellett kínálják a hazai pénzintézetek. Ez különösen érdekes annak fényében, hogy júliustól nagy valószínűséggel megszűnik a forinthitelek kamattámogatása. A devizahitelektől elriadt ügyfelek forintban várhatóan csak kétszámjegyű kamatok mellett adósodhatnak el (a részletekért és az összehasonlító táblázatért lapozzon a következő oldalra).

Összesítő táblázat: csak a sor végén az OTP és az Erste Bank!

A piaci kamatozású forinthitelek célja a legtöbb pénzintézet termékismertetője szerint az ország területén lévő lakóingatlan építése, vagy vásárlása, meglévő ingatlan felújítási munkálatainak elvégzése, korszerűsítés, bővítés, de bizonyos pénzintézeteknél fordítható a pénz telek, üdülő vagy garázs vásárlására is. Hitelcélként jelölik meg a meglévő hitelek kiváltását is, de itt elsősorban korábbi, ettől kedvezőtlenebb kondíciók mellett felvett jelzáloghitelekre kell gondolni.

Az AXA Bank 10 féle ügyfélbesorolás szerint vizsgálja az igénylőket, akik a jövedelmük, a fedezet értéke és az egyéb bírálati szempontok eredményétől függően 11,90 % – 17,90 % közötti éves hitelkamatokkal találkozhatnak, amihez jön még évi 1,90 % kezelési költség. Az FHB Bank hirdetménye szerint 11,99 % az induló kamat és másfél százalék a kezelési költség.

A Raiffeisen és a CIB Bank egyaránt 12,49 %-os kamat mellett kínálja piaci forinthitelét, előbbinél valamivel alacsonyabb a kezelési költség mértéke, utóbbinál 10,49 %-ban lett meghatározva az induló akciós kamatszint.

A K&H Bank egy bázisponttal marad el a két riválistól, mellettük szólhat, hogy az első akciós kamatperiódusban mindenkinél kedvezőbb 10,25 %-os induló kamatot számítanak fel egy százalékos kezelési költség mellett.

Az Allianznak sikerült még 13 % alatt tartani a kamatszintet, a Budapest Bank, az UniCredit Bank, az OTP és az Erste Bank 14-15 % közötti kamatszintet kínál. THM tekintetében az OTP produkálta a legkedvezőtlenebb eredményt, ami a kamaton felüli 2 %-os kezelési költségnek és a másfél százalékos hitelkeret beállítási jutaléknak tudható be.

Az OTP árazási politikájából adódó esetleges hátrányt kiegyensúlyozza a magasabb kereslet, mivel hazánkban a hitel és az OTP szavakat sokan még mindig szinonimaként használják (lásd cím). A Pénzcentrumnak egy nem OTP-s banki ügyintéző elmondta, hogy máig vannak olyan ügyfelek, akik OTP-t szeretnének felvenni lakásvásárlásra.

A piaci forinthitelek változó kamatozásúak törlesztésük egyenletes részletekben történik. A hitel/fedezet arány bankonként eltérő, sőt egyes pénzintézeteknél még területileg is differenciált. Pótfedezet bevonásával minden pénzintézet megfinanszírozza a teljes vételárat, aminek az igénybevétele azonban a jelenlegi kondíciók mellett igencsak megfontolandó.