Megoldás a bajban lévő devizahiteleseknek: hitelátváltás

A devizahitelesek számára aggasztó forintgyengülés legjobb ellenszere a hitelek átváltása lehet, amikor a pontosan törlesztő, megbízható ügyfeleket a bankok különböző kedvezményes, előnyösebb feltételű konstrukciókkal jutalmazzák.

Jelentős megtakarítást érhetünk el, ha svájci frank hitelünket deviza hitelre váltjuk – az átváltásnak azonban szigorú feltételei vannak. A bankok többek között vizsgálják a fedezetül bevont ingatlant, előírhatják az igazolható jövedelem minimumát és az ügyfélnek nem lehet 30 napot meghaladó késedelmi fizetése a múltjában.

A legjobb megoldás a bajbajutott hiteleseknek, ha olcsóbb hitelkonstrukcióra váltanak, azaz a meglévő hitelüket kedvezőbb feltételűre cserélik. Ugyanakkor – bár mára közismert minden hiteles és hitelfelvevő előtt, hogy jelenleg a forinthitelek kockázata talán a legkisebb – a svájci frankban eladósodottaknak nem éri meg forinthitelre váltani.

A szakértők szerint a frankadós, aki most váltana forintra, a teljes hitelére realizálja az árfolyamveszteséget. Számítások szerint egészen addig veszteséget okozna az átváltás, amíg a svájci frank becsült árfolyama a hátralévő törlesztési időszakban nem éri el a 241 forintot. A számítás egy 2006-ban, 20 éves futamidőre folyósított, 5 millió forint összegű hitelre készült, amelynél eddig forinthitelnél 3 millió forintot, svájci frank hitelnél 1,9 millió forintot törlesztett az ügyfél.

A Forintra való átváltás ellen szól Magyarország monetáris unióhoz való csatlakozása is, mivel azt követően az euró lesz a hivatalos magyar fizetőeszköz, így a forint hitel elveszti eddigi előnyét.

Euróra való hitelátváltás

„Az eladósodott devizahitelesek számára a forintra való váltás akár milliós árfolyamveszteséget jelenthet. A havi törlesztő részletek csökkentésére viszont megoldást jelenthet, ha meglévő svájci frank hitelünket egy kedvezőbb konstrukciójú euró hitelre cseréljük. Ezáltal, megtakarítást érhetünk el a havi törlesztőrészletekben, ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az árfolyamkockázatot mérsékelni tudjuk, de teljesen megszüntetni nem”- hangsúlyozta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft ügyvezető igazgatója.

Az új hitellel emellett több kölcsön törlesztése is összevonható egy törlesztőrészletbe, így a jövőben csak egy helyre kell fizetni, átláthatóbb és egyszerűbb lesz a havi törlesztés.

Fontos tudni azonban a hitelcserére készülőknek, hogy ne a régi, a forint leértékelés előtti törlesztő részletet hasonlítsák az újhoz, hanem a várható jelenlegit a számított újhoz – így látják reálisan a megtakarításaikat.

Banki előírások, feltételek hitelátváltásnál

    * Csökkenti a pozitív elbírálás esélyét, ha a forint nagyon begyengül; ekkor ugyanis a fennálló tőketartozás megnő, ami a hitel-fedezet arányt is megnöveli. Ezt maximum limithez kötik a bankok.
    * A bankok mérlegelik a fedezetül bevont ingatlan forgalomképességét, illetve minimum limitet is előírhatnak az ingatlan forgalmi értékére vonatkozóan.
    * A bankok előírhatják, hogy a hitelcserét igénylők törlesztési múltjában nem lehet akár csak 30 napot meghaladó késedelem.
    * Az igazolható jövedelem (amelybe általában a GYES, GYED, családi pótlék, főállású anyaság, gyerektartás teljes egészében beszámítható) minimumát is előírhatják. Ez akár kiváltható meghatározott ideje futó, rendesen fizetett életbiztosítással, önkéntes nyugdíjpénztárral vagy lakás-takarékpénztárral. Vállalkozók és minimálbéren bejelentett alkalmazottak sincsenek ugyanakkor kizárva, bizonyos feltételekkel (pl. borravalós, vagy presztízs-szakma).
    * Előírás lehet az is, hogy a cserére jelentkező ügyfél nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján. (népszerű nevén ’BAR lista’).
    * A lecserélendő hitel csak saját kölcsön lehet; más magánszemély jelzáloghitelét általában nem lehet kiváltani.
    * Az eredeti hitel Magyarországon bejegyzett pénzintézettől származhat, de van példa osztrák hitel kiváltásra is.
    * Az új hitel és a felvételekor felmerülő egyéb költségek összege nem lehet magasabb, mint a kiváltandó hitel eredeti (tehát nem a fennálló!) összege.
    * Amennyiben a kiváltandó kölcsön devizaneme nem egyezik meg a folyósítás devizanemével, a bankok árfolyamkockázat címén többletdíjat számolhatnak fel.

„Az állami kamattámogatott forint alapú hitelek nagy részéhez viszont nem érdemes hozzányúlni, hiszen ezeknél nincs árfolyamkockázat és igen kedvező a kamatozásuk is.” – mutat rá Bánfalvi László. „Alapszabály ugyanakkor, hogy minél magasabb a tartozás összege, annál nagyobb lehet a megtakarítás kiváltás esetén. Emellett logikus, hogy az eredeti hitel felvételéhez képest minél jobban erősödött a svájci frank, annál nagyobb a megtakarítási lehetőség” – teszi hozzá a szakértő.